Предоставление страховых услуг в электронном виде — это и упрощение процедуры заключения договора, и снижение операционных расходов страховщиков, и более оперативное урегулирование убытков, и сокращение дебиторской задолженности по заключенным договорам. Разумеется, оно требует определенных технических и правовых условий, и если первые существуют уже давно, то добавление в российское законодательство норм, регулирующих онлайн-страхование, началось фактически лишь в середине 2014 года. В июне в Закон об организации страхового дела были внесены изменения, позволяющие страховщикам осуществлять электронные продажи полисов; в июле (поскольку обязательные виды страхования регулируются специальными законами) было дополнено законодательство об ОСАГО, где появились регламенты для продажи полисов ОСАГО в электронном виде. Разумеется, базисом для всех действий страховщиков, связанных с электронными полисами, служит Закон об электронной цифровой подписи, но новые законодательные нормы уточняют его применение.
Новое в добровольном и обязательном страховании
Согласно новой редакции ФЗ-4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховщик имеет право использовать свой сайт как информационную систему, обеспечивающую обмен информацией между страхователем и страховщиком в электронной форме, и такой обмен возможен как при заключении договоров, так и при урегулировании убытков. При этом закон возлагает на страховщика обязанность, во первых, обеспечить доступ к своему сайту через Единую систему идентификации и аутентификации, а во вторых, подписывать электронные полисы квалифицированной усиленной электронной цифровой подписью. От страхователя же достаточно обычной электронной подписи, или, как уточняется в Законе об ОСАГО, он может использовать СНИЛС. Подписанная таким образом электронная форма признается юридически значимым документом.
СК «МАКС» уже успешно работает с электронными договорами добровольного страхования. Такая технология и соответствующие ей бизнеспроцессы в компании «МАКС» реализованы на практике для страхования выезжающих за рубеж, страхования недвижимого имущества (городского и загородного) и страхования от несчастных случаев, а не так давно мы начали продажу на нашем сайте полисов добровольного медицинского страхования.
Процедура заключения договора обязательного страхования несколько иная, так как в этом случае данные, представленные страхователем (в большинстве своем они являются тарифообразующими), требуют подтверждения со стороны соответствующих государственных органов: в части паспортных данных — ФМС, в части СНИЛС — ПФР, в части информации о транспортных средствах — ГИБДД. Без информационного обмена с государственными органами договоры ОСАГО подвержены серьезному риску: отсутствие паспортных данных и данных о транспортных средствах, несоответствие данных о водителях могут привести к оспариванию самого факта заключения договора, к занижению или завышению премий и соответственно к некорректному начислению страховых резервов.
Уточненная схема заключения договора ОСАГО включает взаимодействие с Российским союзом автостраховщиков и с госорганами в той части, которая касается проверки и подтверждения данных, введенных страхователем. Страхователь должен будет зайти на сайт страховщика, ввести там свои данные (их объем и набор пока обсуждается), после чего страховщик отправит их на проверку. Таким образом, перед государственными органами и Российским союзом автостраховщиков стоит задача разработки регламентных документов, которые определят перечень передаваемых данных, алгоритмы и порядок обмена, а также действия страховщиков в случае недоступности того или иного сервиса информационного обмена. Еще одна особенность страхования автогражданской ответственности, о которой уже было упомянуто выше, — та, что СНИЛС в рамках изменений Закона об ОСАГО приравнивается к простой электронной подписи и может использоваться при заключении договоров.
Вернемся к добровольному страхованию, а конкретно к КАСКО, с которым связаны специфические сложности. В ФЗ40151 определено, в каких видах страхования не допускается форма онлайн. И есть еще одно условие: электронная форма не может использоваться, если правила страхования предусматривают проведение осмотра (или — для личного страхования — обследования). Это означает, что либо на практике договор КАСКО в электронной форме можно будет заключить только на новую машину, либо в правила будут внесены какие-то дополнения.
В компании «МАКС» электронные полисы КАСКО не продаются, и в настоящее время такая продажа не очень реальна из-за необходимости осмотра автомобиля представителем страховой компании. Другое дело, что страхователь может выполнить на сайте расчет котировки и заказать выезд агента либо записаться на осмотр в офисе страховщика в удобное для себя время.
Перейдем теперь к электронному урегулированию убытков. Для ОСАГО оно практически невозможно: закон допускает онлайн-взаимодействие, но тем не менее требует, чтобы клиенты представляли непосредственно страховщику все оригиналы документов по страховым случаям. Почему? Одна из главных причин — необходимость в соответствии с гражданским кодексом определить кредитора и идентифицировать событие. Пока ГИБДД не наладит взаимодействие со страховщиками и не начнет передавать им информацию о зарегистрированных страховых случаях, единственным источником этой информации будут оставаться документы. Хотя в Законе об ОСАГО такое требование имелось еще до внесения последней группы изменений, ГИБДД пока не обеспечила информационный обмен. То же касается и КАСКО, и — тем более — остальных видов страхования. В них практически невозможно идентифицировать страховой случай без представления документов компетентных органов.
Личный кабинет
Полностью автоматизировать урегулирование сейчас вряд ли возможно. Вместе с тем частичная автоматизация все же представляется вполне реальной.
На сайте СК «МАКС» реализован личный кабинет страхователя, позволяющий клиенту найти договор, составить и подать обращение. Клиент может ввести всю необходимую информацию, включая данные о повреждениях в текстовом или графическом виде (есть возможность отметить поврежденные части автомобиля на интерактивной схеме), и приложить к обращению отсканированные документы; система зарегистрирует обращение и присвоит ему номер. Это значительно сократит для страхователя время обслуживания. После этого сотрудник компании либо сразу выдаст направление на ремонт, либо отправит заявку на расчет калькуляции в инженерный отдел. Далее урегулирование проходит стандартным образом.
В том же личном кабинете клиент видит статус рассмотрения своих страховых случаев: завершился ли расчет калькуляции, определена ли сумма, какая именно, и т. д. В компании предусмотрено раннее уведомление клиентов о принятом решении и о размере выплаты, а также приглашение подписать договор о том, что клиент не возражает и согласен с предъявленной калькуляцией. Пользователь сервиса всегда может просмотреть в кабинете свою историю страхования и урегулирования убытков, там видны напоминания о необходимости продлить договор и заплатить очередной взнос, имеется и возможность оплатить их.
Таким образом, новые изменения в законодательстве позволили продвинуться весьма далеко, в том числе по пути автоматизации бизнеса. Но признается и то, что можно было бы сделать больше, если бы законодательные акты, определяющие права и обязанности участников договора, получили необходимую нормативную поддержку в виде уточняющих документов. В продвижении электронных продаж заинтересованы все — и страховщики, и надзор, который получит объективный доступ к журналам договоров и остальной информации, и, конечно, сами получатели страховых услуг.
