Мы живём в довольно интересное время, когда становится ясно, что по-старому действовать не слишком хорошо и удобно. Но при этом альтернатива устоявшемуся порядку вещей только-только начинает вырисовываться. Именно так происходит, например, со сферой книгоиздания и платежных систем.

К тому же, как показывает накопленный опыт, в периоды экономических неурядиц начинаются всяческого рода эксперименты с платежными средствами. И нынешняя ситуация не является исключением. Вполне возможно, что наиболее удачные формы приживутся и их станут использовать в более спокойное время.

Широко распространяются и различные виртуальные валюты. Многие из них уже далеко вышли за рамки забавного курьеза или чего-то несерьезного. Да и уже привычные безналичные платежи на нынешней стадии развития переживают заметную трансформацию. Впрочем, обо всем этом будет сказано ниже.

Чем плохи наличные

Прежде всего наличные платежи обходятся слишком дорого. За одним из круглых столов, например, мне довелось слышать жалобы на то, что годичные затраты на сбор платежей за пользование газом в расчете на домохозяйство в ценах 2011 года составляли около 700 рублей. Большая доля этих расходов приходится на транспортировку и хранение квитанций, а также на ввод данных с них в автоматизированные системы. При этом часть квитанций неизбежно теряется, да и ошибок ввода допускается немало, что также чревато убытками. Есть тут и расходы банка, в основном связанные с хранением и перевозкой денежной массы. А это тоже не так просто, поскольку хранить денежные купюры необходимо в особых условиях (бумага, пусть и специальная, все же материал не слишком живучий) и при постоянной охране.

Надо сказать, что ситуация в сфере ЖКХ — далеко не самый тяжелый случай. Какое-то время назад, например, по оценкам экономистов, совокупный объем затрат на выпуск билетов для общественного транспорта превышал выручку! Естественно, с учетом потерь от использования поддельных билетов, незаконного присвоения льгот или банальной неуплаты за проезд, а также затрат на содержание штата контролеров и кондукторов. В итоге кое­-где даже пошли на то, чтобы просто сделать проезд в городском транспорте бесплатным, взимая при этом специальный налог с работающих. С 1991 по 2005 годы такая система существовала в Якутске, а в 2013-м нечто похожее было внедрено в Таллине.

Сам выпуск денег также сопряжен с затратами. Особенно учитывая, что время жизни бумажной купюры наиболее ходовых номиналов не превышает восьми месяцев. Это, как уже было сказано выше, требует определенных ресурсов. При этом стоимость денежных знаков далеко не нулевая ввиду применения средств защиты и специальных материалов и технологий печати. У пластиковых купюр это время выше, но и у них есть масса недостатков, прежде всего связанных с некоторыми неудобствами в использовании. Так, для них нужны специальные бумажники. В итоге пластиковые купюры распространены в мире не слишком широко, по крайней мере за пределами тропиков.

Сегодняшняя ситуация характеризуется ростом мобильности. А вот наличные деньги создают для этого массу препятствий и неудобств. Они связаны, в частности, с конвертацией валют. Прежде всего этот процесс сопряжен с заметными потерями. Более серьезным недостатком является полная невозможность дистанционных платежей, так что нужно пользоваться разного рода вспомогательными инструментами вроде почтовых или банковских переводов, на проведение которых приходится тратить время.

И наконец, нынешние бумажные деньги являются фиатными (или, по-другому, фидуцарными, хотя эти понятия не вполне синонимы). За ними, вообще говоря, нет никакого обеспечения материальными активами, а их стоимость определяется лишь доверием бизнеса и населения. А это самое доверие слишком легко потерять, и на его восстановление могут уйти многие годы. За примерами далеко ходить не надо: в нашей стране с конца 80-х и до начала 2000-х рублю не слишком доверяли, и в иностранной валюте хранилась большая часть накоплений и совершались практически все крупные покупки (автомобилей, недвижимости). Причина — высокая инфляция и издержки огромного количества ошибок в денежно-­кредитной политике.

Всё это приводило в том числе и к тому, что целый ряд территорий и даже отдельных предприятий начал выпускать в обращение собственные платежные средства: «кубанские талоны», «немцовки», «уральские франки», «жетоны Татарстана» (хлебный, коммунальный, топливный), «хакасские рубли», «рубли Карельского окатыша» и многие другие. Впрочем, это не новое изобретение, и такого рода суррогаты известны с XVII века как токены или боны. Обычно они использовались в колониях. Да и отдельные предприятия, церкви, местные органы власти или даже частные лица выпускали свои собственные деньги. В США, например, в XIX веке таковых насчитывалось до восьми тысяч. В последние годы подобные средства начал выпускать ряд органов местной власти в некоторых странах Евросоюза. Причиной тому стали издержки режима «жесткой экономии» и дефицит финансовых средств на поддержку фермеров и муниципальных учреждений.

Безналичные средства платежа

Безналичные платежи существуют со средневековья. Во многих странах они широко используются как бизнесом, так и населением очень давно. Первоначально такие платежи осуществлялись с помощью банковских чеков, а с середины прошлого века им на смену пришли банковские карты, кредитные и дебетовые. Их преимуществом перед обычными наличными деньгами стало то, что потеря носителя не влечет за собой потерю капитала. В случае кражи или потери чековую книжку или банковскую карту легко заблокировать, что делает невозможным ее использование злоумышленниками. Ну а потом восстановить и снова пользоваться.

Важным достоинством безналичных платежей было то, что они персонализированы, а значит, их невозможно применять для незаконных операций, связанных с коррупцией или преступной деятельностью, например с торговлей оружием, наркотиками, или для скупки краденого. В итоге к 80-м годам прошлого века в целом ряде стран расплачиваться наличными свыше определенной суммы стало просто неприлично. Крупные платежи наличными в массовом сознании ассоциировались с серьезным криминалом.

С появлением торговли через Интернет банковские карты пришлись весьма кстати. Они оказались удобным средством для дистанционных платежей.

В нашей стране долгое время безналичные средства использовались лишь для платежей между предприятиями и организациями. Попытки внедрить у нас чековые книжки для частных лиц оказались неудачными. Да и с банковскими картами не всё было просто по причине недоверия к банкам. И тому, надо сказать, были поводы. Очень многие пользователи таких карт оказались в крайне сложном положении в период кризиса 1998 года, когда целый ряд банков прекратил платежи по картам. Нечто подобное имело место и в конце 2013-го, когда была отозвана лицензия у Мастербанка, которому принадлежал один из крупнейших процессинговых центров, чьими услугами пользовались многие банки. Впрочем, ситуацию удалось быстро нормализовать.

Кроме того, безналичные платежи требуют создания соответствующей инфраструктуры. Нужно строить сети банкоматов и терминалов, а также оснащать кассовые аппараты средствами для работы с картами. А это весьма недешево. Плюс ко всему выгода здесь долгое время неочевидна: люди не стремятся обзаводиться банковскими картами, а предприятия и организации не спешат строить инфраструктуру потому, что ими мало кто пользуется. И тут все решает та самая политическая воля. Которая, однако, есть. Похоже, что в самом ближайшем будущем в России и не только практически любые предприятия торговли будут обязаны принимать платежные карты.

Но опять же у всего есть обратная сторона. Прежде всего очень много опасений связано с существенным ослаблением приватности при безналичных платежах. Это по вполне понятным причинам многим не нравится. Очень много проблем возникает из-за того, что кредитные карты позволяют уходить в овердрафт, что далеко не сразу становится известным владельцу. Иногда до тех пор, пока долги не будут признаны просроченными и не последуют серьезные штрафные санкции от банков. В итоге могут образовываться и так называемые «токсичные долги», которые и породили кризис 2007—2009 годов, последствия которого не преодолены и до сих пор. Из-­за боязни оказаться в подобной ситуации многие просто не хотят использовать банковские карты для оплаты товаров и услуг. И этот страх иногда оказывается сильнее неудобств, с которыми приходится сталкиваться при традиционных сценариях оплаты тех же коммунальных услуг.

Не для всех сами технологии оплаты по банковским картам удобны. Как показало одно из недавних исследований, в России каждый четвертый опрошенный испытывает трудности при «общении» с банкоматами.

Кроме того, криминал освоил целый ряд способов кражи денег с карточных счетов. Среди них, например, скиминг, когда мошенники с помощью технических средств перехватывают платежные реквизиты чужих карт. Этот сценарий наиболее распространенный, но далеко не единственный. Для кражи денег применяются манипулятивные технологии, когда пользователь сам сообщает злоумышленникам такого рода данные. Всё это также не способствует доверию к банковским картам.

Телефон? Нет, кошелек

С появлением технологии NFC довольно популярным средством оплаты стали мобильные терминалы. Ещё лет десять назад в Европе их приспособили для оплаты проезда в городском и пригородном транспорте. Это оказалось быстрее и удобнее, чем с помощью других средств — банковских и специальных транспортных карт, жетонов, не говоря уже о традиционных и привычных бумажных билетах. Мало того, что телефон не надо прислонять к валидатору, чтобы попасть в салон автобуса, в трамвайный вагон, на перрон станции метро или железной дороги. Не нужно даже покупать сам билет, а значит, уменьшаются очереди. Одним словом, удобств масса. Тем более, что психологических барьеров здесь меньше, чем при использовании банковской карты, так как баланс легко узнать в любой момент. Есть такой опыт и в российских городах, в частности, в Санкт-Петербурге.

Несколько позже многие компании додумались и до того, чтобы дать возможность использовать счет мобильных операторов для оплаты своих услуг. У нас это, например, Мосэнерго, МГТС, Ростелеком.

Сложности тут, однако, тоже есть. Прежде всего связанные с необходимостью создания соответствующей инфраструктуры, что требует существенных затрат. Причем не только со стороны транспортных предприятий, но и от потенциальных пользователей. Ведь поддерж­ка NFC есть далеко не во всех моделях телефонов.

Виртуальные деньги

На феномен виртуальных денег впервые было обращено внимание в 1993 году. Так что этот инструмент старше, чем кажется. Впрочем, многие эксперты считают виртуальные валюты частным случаем «частных» денег, о которых было сказано выше. Между прочим, по мнению нобелевского лауреата Фридриха фон Хайека, государственная монополия на денежную эмиссию вредна для общества. Идеалом он считал конкуренцию нескольких частных валют. И в настоящее время такая ситуация уже находит себе место.

Виртуальные деньги имеют почти все достоинства безналичных платежей. При этом они могут быть как персонифицированными, так и анонимными. Впрочем, при использовании последних возможен целый ряд ограничений, например, на сумму операций. Это связано с опасениями регуляторов.

Среди проблем наиболее существенны две. Прежде всего — правовая неурегулированность или существенные разночтения во многих вопросах. Например, в США виртуальные деньги может выпускать практически любое предприятие, а в Европе (и в России в том числе) только банки. Где-то понятие «виртуальные деньги» включает предоплаченные карты (бонусные, накопительные, топливные, транспортные), а где-­то нет. Кое¬где виртуальные деньги и вовсе невозможно использовать для оплаты товаров и услуг. Мало того, уничтожение физического носителя виртуальных денег означает полную потерю средств. Но только этими потенциальными проблемами данный перечень не ограничивается. Так, очень много вопросов связано с защитой от действий злоумышленников. Однако и каких-­либо инцидентов, связанных с кражами и мошенничеством, тоже пока не выявлялось. С другой стороны, то, что курс некоторых виртуальных валют, скажем Bitcoin, определяется только биржевыми торгами, навевает более серьезные опасения уже далеко не из разряда небезосновательных по мнению многих авторитетных экспертов. Центробанк России и вовсе признал Bitcoin высокорисковым инструментом со всеми, как говорится, вытекающими последствиями.

Про Bitcoin все-­таки следует сказать особо хотя бы потому, что эта тема начала ассоциироваться с темой умных городов. Несмотря на налет скандальности, сопровождающей разговоры о принятии Bitcoin вообще, а также на ассоциацию этой виртуальной валюты с закрытым в октябре прошлого года небезызвестным интернет¬ресурсом Silk Road, связанным с торговлей наркотиками, оружием и прочими нелегальными товарами, фактов если не официального приятия, то по крайнем мере лояльного отношения к ней никак нельзя игнорировать. Наиболее передовой страной в этом смысле пока считается Канада. Так, известно, что в Ванкувере многие розничные магазины берут Bitcoin в качестве оплаты. В этом же городе, а также в Торонто появились первые банкоматы Bitcoin, работающие несколько по иному принципу, нежели обычные устройства подобного класса. Пользователь помещает в купюроприемних обычные деньги, а с экрана банкомата своим мобильным телефоном считывает QR-код, в котором в виде приложения находится так называемый Bitcoin-кошелек (Bitcoin-wallet). На него собственно и зачисляется виртуальная валюта. Министерство финансов Германии в прошлом году фактически признало Bitcoin на официальном уровне, разрешив использовать эту валюту для некоторых налоговых платежей. В Китае же, напротив, скорее стремятся законодательно всячески ограничить или же вовсе вывести из какого-либо обращения данную виртуальную валюту. На международном же уровне раздается (пока, правда, очень робкое) мнение о возможности ведения урбанистических проектов (например, по «реабилитации» Детройта, как известно, сильно пострадавшего от географического перераспределения центров промышленного производства). Но как бы ни принимало Bitcoin нынешнее мировое сообщество, само появление этой валюты косвенно демонстрирует еще более смелый, радикальный и очень близкий теме ИТ в бизнесе тезис. В одном из прошлогодних отчетов Deloitte (http://dupress.com/articles/data-as-the-new-currency/) подробно и не абстрактно говорится о том, что сами электронные данные, в основном все-­таки порождаемые государственными организациями, могут в ближайшим будущем явиться полноценной и вполне объективно количественно измеряемой валютой. Впрочем, это отдельная большая тема, касающаяся, кстати, и вопроса открытых данных, которым мы также посвятили одну из статей этого номера.

Именно электронные деньги многими рассматриваются как наиболее реальная альтернатива наличным, прежде всего для микроплатежей. В том числе и за коммунальные и транспортные услуги.