Страховой рынок меняется, а вместе с ним трансформируются и задачи автоматизации бизнеса. Об изменениях, тенденциях и прогнозах рассказывает Андрей Педоренко, CIO компании «Альфа-страхование».

Intelligent Enterprise: Какие рыночные тренды особенно существенны для автоматизации страховщиков?

Андрей Педоренко: Наиболее существенный тренд в нашей отрасли в этом году – консолидация. Объявлено слияние «Ресо-Гарантия» и ВСК, двух компаний из первой десятки. Это появление третьего по объему сборов игрока на рынке, таких сделок в России еще не было. Мы, «Альфа-страхование», приобрели компанию «Москва» и стали первой компанией по страхованию авиационных рисков. Кроме того, приобрели регионального лидера по обязательному медицинскому страхованию – компанию «Сибирь».

Я полагаю, что дело этим не кончится и процесс будет только усиливаться, особенно если кризисные явления дадут себя знать в следующие годы. В прошлые годы консолидация шла в основном за счет региональных компаний, которых покупали выходящие в регионы крупнейшие игроки, теперь же настала очередь крупнейших игроков.

Другая важная тенденция – консолидация страховщиков в рамках различных видов обязательного страхования. Раньше это было только ОСАГО, где существует РСА, но в этом году появился еще один вид обязательного страхования – страхование ответственности при эксплуатации особо опасных объектов (ОПО). А это не только АЭС или ГЭС, но и многочисленные объекты вплоть до автозаправок. Уже полгода мы готовимся к началу продаж подобных обязательных договоров. С точки зрения ИТ это серьезный шаг вперед. Дело в том, что за многие годы своего существования РСА так пока и не удалось создать централизованной информационной системы по учету договоров ОСАГО. В новом виде страхования ситуация существенно иная.

Для ОПО существование централизованной системы и обмен информацией между страховщиками были поставлены государством как условие начала продаж. Вся информация о таких страховых договорах должна быть консолидирована сразу по всей стране. Все страховщики должны передавать эту информацию в централизованную систему. Связано это с тем, что в ОПО риски значительные, по ним обязательно перестрахование. Для этого вида уже создан перестраховочный пул. В него входят те же самые страховщики, и, по сути дела, риски «размазываются» между всеми участниками. Это и другой способ организации бизнеса, и совершенно другое информационное обеспечение.

Для такого взаимодействия необходимо специальное ПО. Новая ИС будет включать функции перестраховочной системы, чего не было до сих пор. И, как это неизменно оказывается, все должно быть создано за четыре месяца. Закон принят в 2010 г., он вступает в силу с 1 января 2012 г. Все проснулись в июне 2011. Летом состоялась первая встреча с коллегами из вновь созданного НССО – Национального союза страховщиков ответственности и работа началась. И не получится как с персональными данными – откладывать несколько раз начало действия закона. Доходы от этих договоров уже у всех в бюджетах… Этот союз – добровольное объединение страховщиков, существующее на деньги участников, поэтому все решения принимаются коллегиально, через структуру комитетов НССО.

Почему вы считаете эту работу по ОПО столь важной?

Я вижу в появлении НССО – Национального союза страховщиков – ростки серьезных изменений. Мы все понимаем, что государство на ОПО не остановится, будут возникать новые виды обязательного страхования. Вскоре появится обязательное страхование пассажиров авиа- и железнодорожного транспорта. Это вызвано многочисленными техногенными катастрофами последних лет, которые поставили перед государством вопросы возмещения убытков пострадавшим в весьма значительных масштабах.

Готовится еще несколько законопроектов, которые будут менять страховой рынок. Становится понятным, что появление для каждого нового вида отдельной ИТ-структуры будет неэффективным. Однако такие ИТ-системы должны быть во многом схожи. Есть и общие базисные вещи, в том числе обеспечение информационной безопасности, обеспечение взаимодействия со страховыми компаниями, обмен данными по страховым договорам, по убыткам. Middleware и некоторые другие базисные платформы должны быть едиными.

Уже начались попытки создать такую единую инфраструктурную общность, и шаги эти делаются в рамках Всероссийского союза страховщиков (ВСС), который, видимо, будет лидером движения.

В следующем году будут серьезные изменения продаж «зеленой карты» – страхования автотранспорта при выезде за рубеж. На Западе обычно их продажи очень серьезно централизованы, у нас – нет. В России есть бюро «зеленой карты», но функции его в основном контролирующие. Сейчас уже видно, что это объединение может играть значительно более серьезную роль, переводя страховые компании в статус агентов. Это принципиально другая схема. С точки зрения ИТ это тоже совершенно иной подход: единая онлайн-система, откуда мы должны продавать полисы. Это полностью меняет схему дистрибуции, поскольку пока львиная доля «зеленых карт» продается на границе.

Изменений много, поэтому в наступившем и последующих годах пойдет процесс информационной консолидации страховщиков, появления централизованных систем, в основном связанных с обязательными видами страхования.

Есть ли другие перспективные направления развития автоматизации?

С точки зрения ИТ виден важный тренд, ростки которого в близком будущем еще плодов не дадут, но будут расти: это выход страхования в онлайн.

Мы полтора года назад запустили онлайн-сервис страхования выезжающих за рубеж. Данный полис во многих странах обязателен для получения визы. Насколько мне известно, это был первый проект «полного цикла» по оформлению электронного полиса. Клиент на сайте оформляет полис, оплачивает его в какой-либо системе электронных платежей и получает по е-mail так же, как получают электронный билет на самолет. С этим документом можно идти в посольство. Ключевой точкой проекта было как раз договориться со всеми посольствами о том, что они такой полис принимать будут. И мы это сделали. Важно, что для урегулирования убытков сам полис как «бумага» не нужен. Нужно знать, куда позвонить в экстренном случае. Запись о клиенте в системе страховой компании намного важней, чем формальный документ у него на руках.

Проект этот пошел довольно успешно и сейчас по объему продаж вышел на один уровень с другими каналами продаж таких полисов. Это более 15% всех наших продаж по этому виду страхования. Мы продаем не менее 800 полисов в неделю. При этом мы не делаем почти ничего: просто сидим и смотрим, как нам на счет падают деньги. Конечно, некоторые бэк-офисные обработки есть. Какие-то возвраты, с какими-то платежами приходится разбираться… Но это совсем небольшая нагрузка. Поэтому мы считаем этот проект вполне успешным и намерены развивать онлайн-направление.

Наш ключевой клиент – это, конечно, интернет-пользователь, для которого важно время, стоящее немало, и не желающий тратить его на банковские или страховые операции в офлайне. Ему желательно управлять деньгами и получать услуги, не вставая с кресла.

Среди страховых услуг, которые мы намерены вывести в онлайн, страхование КАСКО. Обычно оно требует предварительной экспертизы машины. Но если автомобиль уже был у нас застрахован, то пролонгация договора вполне может быть произведена в Интернете. Так же можно заключать и договоры ДМС. Еще один наш успешный онлайн-проект связан с продажами добровольного страхования авиапассажиров. Мы чуть-чуть не потеряли этот рынок, неосмотрительно полагая, что в Интернете услуга не будет востребована, поскольку традиционно такие полисы продавались непосредственно в авиакассах. Однако уже сейчас около 70% всех авиабилетов в России продается онлайн. Там же должны продаваться и полисы добровольного страхования.

Можно говорить о страховании имущественном, ипотечном, о залогах и привязке к банковским услугам в целом. Руководство «Альфа-банка», например, считает, что главное конкурентное преимущество «Альфы» составляют онлайн-проекты: «Альфа клик», «Альфа мобайл» – то, что привлекает к банку клиентов фокусного сегмента. А ведь в целом все «коробочные» страховые продукты, те, которые не предполагают осмотра имущества, какой-либо экспертизы на месте, вполне могут быть предоставлены онлайн. Можно предположить, что именно работа онлайн пока еще не даст страховщикам много денег, но часть дохода пойдет именно отсюда, и это тренд.

Какие технологические тенденции можно выделить?

По технологиям – некий тренд в использовании облакачных вычислений, но пока не ясно, будут ли страховщики двигаться туда, предпринимаются лишь очень осторожные шаги в этом направлении. Что касается мобильных приложений, то мы, не имея развитой сети агентов и не собираясь ее строить, не видим и необходимости снабжать их мобильными сервисами. Наша основная модель – работа через партнеров, и вот для ее решения мы создаем и поддерживающие ИТ-инструменты: средства интеграции с партнерскими ИС, поддержка интернет-магазинов, готовых продавать наши полисы, поддержка брокеров, автосалонов и дилеров. Нужен «шланг», по которому мы заливаем партнеру тариф, а он нам отгружает готовый полис. Налаживание действительно высокотехнологичного взаимодействия с ними – вот в чем задача, и это тоже общий тренд. Кто-то быстрей, кто-то медленней, но все страховщики движутся в этом направлении.