Intelligent Enterprise: В кругах, профессионально занимающихся финансовым бизнесом, часто произносят слово «финтех». При этом финтех иногда относят к банковскому бизнесу, иногда же, напротив, считают его прямым конкурентом или даже потенциальным «убийцей» банков. Каково ваше мнение по этому вопросу?
Оксана Смирнова-Крелль: После распада СССР финансовая индустрия стала одной из немногих финтех-индустрией в стране, где развивались новые информационные технологии. Сейчас деятельность того периода может показаться уже глубокой историей. Но на самом деле ситуация, сложившаяся на тот момент, имеет прямое отношение к сегодняшнему дню, в том числе и к теме отраслевых инноваций в банковской отрасли. Развитие банковской индустрии в России проходило на серьезном промышленном уровне. Именно банки разрабатывали новые технологические решения и интересные программные комплексы, тестировали их или внедряли банковские продукты с нуля.
Финтех в современном понимании этого слова — явление, конечно, не российское. Это своего рода мощное инновационное направление общемирового уровня в финансовой индустрии, которое насчитывает в себе десятки других самостоятельных направлений. Оно стало интенсивно развиваться, в основном силами небольших коллективов, сразу после того, как информационные технологии дали реальную возможность оперативно предоставлять клиенту финансовые сервисы и некоторые информационные услуги. Это произошло благодаря преимуществам небольших компаний, где отсутствуют бюрократические процедуры, нет страха рисковать и пробовать что-то новое. Вспомним гаражные проекты, которые со временем превратились в гигантов вроде Microsoft или Apple. Они сделали из вычислительной техники товары массового потребления. Сегодня трудно представить себе дом, в котором не было бы компьютера или ноутбука. А компьютерные гиганты того времени проиграли эту войну и вынуждены были перестраиваться.
Помня об этом опыте, МТС Банк видит для себя новые возможности в изучении рынка финтеха. Наша задача — выстроить свою работу таким образом, чтобы иметь возможность сотрудничать с молодыми технологичными компаниями. И уже сегодня мы сотрудничаем со стартапами, которые работают в сфере биометрической идентификации, в сфере анализа больших данных. В отделениях МТС Банка уже используется биометрическая идентификация при кредитовании. Скоро мы расширим данное направление и для наших мобильных продуктов. Мы также сотрудничаем с венчурным фондом, входящим в АФК «Система», которая активно инвестирует такие технологии.
Что же является основным стимулом для инноваций в вашей индустрии?
Нас стимулирует клиент и те компании, которые его обслуживают лучше, качественнее и чаще, чем это делают банки: розничные сети, онлайн-магазины и т. д. Мы больше не ждем клиента, а идем за ним туда, где он бывает. Сотрудничество с другими бизнесами заставляет нас учиться тому, чтобы оперативно обслуживать клиента в режиме реального времени, удаленно, без физического контакта с банком, с учетом его привычек и интересов, как стабильно сложившихся, так и возникающих спонтанно. МТС Банк строит свои современные продуктовые предложения с использованием технологий, решающих такие задачи, постоянно улучшая и адаптируя их под меняющиеся тренды современного мира.
Насколько глубоко в складывающейся ситуации должно прорастать информационное взаимодействие партнеров по бизнесу?
Интеграция информационных систем бизнесов, объединенных партнерскими узами, становится все более глубокой. Происходит тотальная уберизация розничного бизнеса и его трансформация. Бизнес старается присутствовать там, где есть клиент, то есть не только в офлайне, но и в онлайн-канале, в мобильном телефоне. С помощью мобильных приложений мы можем не только оплатить поездку в такси, но и, скажем, заказать доставку пиццы. Оплату обеспечивает банк-партнер, позволяющий оплачивать по картам, доставку — другой партнер. Все вместе формируют профиль клиента, которого они обслуживают, узнают его привычки, поведение, с кем он связан, где бывает. В результате сервис становится все более и более ориентированным на клиента, для него теперь можно формировать предложения в режиме реального времени. Участвуя в таком партнерстве, МТС Банк получает новые возможности и решает новые задачи: развитие технологии работы в партнерских сетях, удаленное обслуживание клиента, более глубокий анализ клиентского поведения. Задача интеграции процессов компаний-партнеров с процессами банка, обеспечивающими работу продуктов, становится еще более информационно-ёмкой.
Сотрудничая с розничными сетями, МТС Банк знает номенклатуру товаров, продаваемых в сети. Под эту номенклатуру мы предлагаем покупателю наиболее оптимальную форму финансирования покупки. Например, можем заранее спрогнозировать, что будет интересно покупателю — обычный кредит, рассрочка платежа или что-то иное.
Такие технологии, как Интернет вещей, 3D-печать, геолокация или носимая электроника, очень явно привязаны к развитию промышленности, логистики, медицины или строительства. Общий вектор инновационных разработок в этих отраслях представляется вполне определенным. В банках же, если не считать связанного не только с банковским бизнесом финтеха, этот вектор все-таки очень размыт…
Автор книги «Цифровой банк» Крис Скиннер высказывает идею о том, что современная банковская индустрия начинает все больше походить на автомобильную, которая претерпевала подобную трансформацию несколько десятилетий назад. Раньше каждый автопроизводитель сам делал свои запчасти, и они были уникальными. Теперь эти запчасти в значительной степени взаимозаменяемы или схожи конструктивно. При этом BMW по сей день остается автомобилем для водителя, для тех, кто хочет получать удовольствие от вождения. Возможность же для автопроизводителя сохранить индивидуальную стратегию, способность постоянно соответствовать требованиям своей традиционной аудитории при все более явной стандартизации составных частей изделия — вот это и есть, пожалуй, самое важное и самое интересное свойство рынка.
О банковской индустрии, а также об ее имеющихся и будущих инновационных разработках можно сказать то же самое. Возможно, банки не изобретают что-то чисто свое, а используют существующие рыночные технологии, но каждый делает свое универсальное предложение клиенту. Сотрудничество МТС Банка с МТС приводит к появлению конвергентных продуктов, отличающих нас от других. Например, мы совместно запустили карту «МТС Smart Деньги». Суть ее в том, что клиент совершает определенный торговый оборот по своей карте и получает скидку, благодаря которой связь для него может стать фактически бесплатной. В феврале этого года клиентам МТС Банка стал доступен сервис «Кошелек МТС Деньги». МТС в партнерстве с нашим банком запустил уникальный для абонентов продукт — электронный кошелек, который объединяет все платежные инструменты. Эмитентом электронных денежных средств выступает МТС Банк. Весной этого года мы расскажем о более интересных решениях, которым сейчас также нет аналога на рынке. Но пока об этом помолчим.
Здесь же стоит отметить технологию, которую породила именно финансовая индустрия, но которая призвана изменить мир не только финансов. Это технология блокчейн. Как было сказано в книге Мелани Свон «Блокчейн. Схема новой экономики», одна из моделей познаний современного мира основывается на парадигмах вычислений. Новая парадигма возникает примерно каждое десятилетие. Сначала появились мейнфреймы, затем персональные компьютеры, а следом нашу жизнь принципиально изменил Интернет. Мобильные телефоны и социальные сети стали следующей, четвертой парадигмой. Парадигмой для нынешнего десятилетия может стать мир связных вычислений, основанных на криптографии блокчейн. Соответственно всё, о чем я сказала, перейдет на новый этап развития, и появятся новые технологические задачи. Точнее, они уже сейчас формулируются и приобретают свою актуальность, в том числе и прежде всего в финансовом мире.
С Оксаной Смирновой-Крелль беседовал ведущий эксперт Intelligent Enterprise Сергей Костяков
