15 октября 2015 года был открыт первый павильон Интерактивного банка, работающего под брендом iBank. При этом представлена новая стратегия развития, включающая в себя целый ряд прогрессивных банковских технологий.

Масштабные изменения во многом связаны со сменой собственника банка, который существует с 2001-го, а под нынешним названием — с 2013 года. Главным акционером и визионером iBank стал ведущий партнер инвестиционного фонда Deep Knowledge Ventures Дмитрий Каминский. Пост председателя правления занял Андрей Бухтияров, имеющий большой опыт работы в качестве ИТ-специалиста в компаниях разного профиля. Именно Андрей Бухтияров является одним из авторов идеи ИТ-платформы банка, лично участвовавшим в работе по ее построению. Таким образом, он единственный в своем роде, по крайней мере в России, программирующий председатель правления банка.

С самого начала iBank был задуман как «банк будущего», ориентированный на операции в онлайне или с использованием мобильных сервисов. Для этого, пояснил Андрей Бухтияров, был проведен тщательный анализ свойств коммуникационной среды, которая влияет на принятие решений. Всего таких особенностей оказалось пять:

  • перегруженность информационных каналов, когда люди перестают обращать внимание на рекламу (исключением тут являются только крупные покупки, намерения совершить которые долго вызревают);
  • высокие требования к качеству услуг со стороны потребителей, не позволяющие выпускать на рынок недоработанные решения;
  • пониженный уровень внимания потребителей, в результате чего преимущество получают простые в использовании продукты, которыми можно пользоваться без изучения инструкций;
  • нехватка времени — процесс принятия решений проходит быстро;
  • необходимость элементов социального взаимодействия, когда свойства социальных сетей переносятся на реальный мир.

Все эти факторы учитывались при создании технологической платформы Интерактивного банка. При этом все сервисы должны быть бесплатными. Отсутствие платы за сервисы, которыми пользуются все люди, даже не имеющие банковских вкладов, станет, по мнению Андрея Бухтиярова, нормой уже в самом ближайшем будущем.

Как отмечалось выше, Интерактивный банк ориентировался на то, чтобы максимально возможное количество операций проводилось в онлайне, в том числе с помощью мобильных устройств. Во всяком случае это касается простых операций, не требующих обязательной идентификации, а также не связанных с получением наличности, с использованием банковских ячеек и с оформлением документов.

Однако законодательство требует от банков наземного присутствия, поэтому уже в ближайших планах — открытие сети офисов в масштабах страны. Офисы будут открываться во всех городах-миллионниках и в других территориально значимых центрах. Естественно, эти точки также будут оснащены комплексом средств автоматизации.

Кроме того, элементы социального взаимодействия позволяют оказывать новые услуги, которые родились стихийно, сами собой. Так, например, уже действует услуга «Uber-бухгалтер» для малых предприятий по поиску внешних бухгалтеров, а в стадии формирования находится схожая «Uber-юрист». Они абсолютно бесплатны для обеих сторон. Как говорит Андрей Бухтияров, эти услуги будут активно разрабатываться и продвигаться.

Ядро платформы Интерактивного банка создавалось с чистого листа. Это позволило, по словам Андрея Бухтиярова, не стать заложником существующих решений и реализовать сервисы в том виде, как того хотелось. Речь идёт не только об интерфейсе систем, но и о решениях, направленных на защиту платежей, причем как от внешних, так и от внутренних злоумышленников. Всего предусмотрено 42 степени защиты. И их действенность подтверждена на практике: в 2014 году Интерактивный банк выстоял в ходе атаки хакерской группировки Carbanak, которая украла около миллиарда долларов по всему миру. Дополнительную гарантию на тот случай, если злоумышленники перехватят или подберут пароль, приходящий по SMS, дает трехфакторная аутентификация.

Есть и уникальные решения по обеспечению безопасности карточных платежей. Например, защищаются карты, на которых средства не хранятся, а поступают на них только в момент покупки и в объеме, точно соответствующем сумме счета. И это далеко не единственный вариант, который делает бесполезными целый ряд схем, направленных на предотвращение последствий возможной утери или кражи реквизитов карточного счета.

Ряд решений в области безопасности ориентирован на юридических лиц. Так, предусмотрена возможность иметь несколько электронных подписей. Это, в частности, позволяет установить лимиты на проведение платежей в зависимости от должности, что существенно затрудняет деятельность злоумышленников. На это же направлены и функции разграничения прав доступа.

И наконец, ИТ-платформа iBank предполагает широкое использование средств искусственного интеллекта и аналитики, в том числе с использованием популярных в настоящее время средств разбора больших данных. Во многом они, как признал Андрей Бухтияров, позаимствованы из наработок структур Deep Knowledge Ventures, которым владеет главный акционер банка Дмитрий Каминский. Это позволит вносить коррективы в сервисы в зависимости от тенденций в предпочтениях клиентов. При этом анализ должен проходить без участия человека, что даст дополнительную гарантию от субъективизма и ошибок.

Искусственный интеллект активно используется при создании средств самообслуживания информационных систем. Целый ряд операций уже сейчас может проводиться без участия людей. Кроме того, объединение нескольких одинаковых запросов в один «оптовый» позволяет существенно, в десятки раз, снизить требования к мощности серверов. И это результаты только одного пилотного проекта довольно ограниченного масштаба.

Обратной стороной ставки на максимальную автоматизацию операций по обслуживанию ИТ-инфраструктуры стала невозможность использования аутсорсинговой модели, так что iBank применяет традиционную модель. Пока для этих целей хватает нескольких серверных комнат, но создание полноценного центра обработки данных, как утверждает Андрей Бухтияров, является делом уже самого ближайшего будущего.

«Открытие первого павильона обновленного iBank стало первым шагом в большой новой истории инновационного банкинга не только в России, но и во всем мире, — прокомментировал Дмитрий Каминский. — Но это только начало. Далее мы планируем серьезно усилить внутреннюю часть системы с акцентом на аналитику big data и искусственный интеллект, чтобы продолжать совершенствование сервиса для всех категорий пользователей банковских и финансовых продуктов, а также других полезных сервисов, которые раньше никто не относил к банковскому сектору. iBank будет развиваться не только как самый удобный банк для клиентов, но и как инновационная ИT-платформа для банков. Мы планируем уже в скором времени начать установку коробочных решений iBank, чтобы во всех уголках России люди получили доступ к качественному и современному сервису».